Asiakkaan tuntemisvelvoite (CDD) pankeille: EU:n vaatimustenmukaisuusvaatimukset vuonna 2025

Johdanto

Eurooppalaiset pankit kohtaavat ennennäkemätöntä painetta vahvistaa asiakkaan tuntemisvelvoitteen prosesseja. Rahanpesun vastaisen viranomaisen (AMLA) aloitettua virallisesti toimintansa 1. heinäkuuta 2025, EU:n rahoituslaitokset toimivat nyt rahanpesun vastaisen vaatimustenmukaisuuden suorassa valvonnassa. Eurooppalaiset valvontaviranomaiset määräsivät yli 8,2 miljardin euron rahanpesun vastaiset sakot vuosien 2020 ja 2024 välillä, keskimääräisten sanktioiden ylittäessä 200 miljoonaa euroa laitosta kohden.

Ero vaatimustenmukaisten ja ei-vaatimustenmukaisten laitosten välillä ei ole siinä, että vaatimustenmukaisuuteen käytettäisiin enemmän varoja, vaan siinä, että toteutetaan automaattisia CDD-alustoja, jotka täyttävät tiukat EU-standardit. Pankit, jotka viivyttelevät modernisointia, kohtaavat lisääntyvän sääntelyriskin, kun taas nopeasti toimivat saavat kilpailuedun nopeamman käyttöönoton ja pienempien vaatimustenmukaisuuskustannusten kautta.

Mikä on asiakkaan tuntemisvelvoite?

Asiakkaan tuntemisvelvoite on systemaattinen prosessi, jota pankit käyttävät asiakkaita koskevien tietojen keräämiseen ja varmentamiseen arvioidakseen ja lieventääkseen rahanpesun ja terrorismin rahoituksen riskejä. CDD on pakollinen neljännen rahanpesun vastaisen direktiivin (AMLD) mukaisesti, joka loi riskiperusteisen kehyksen, joka edellyttää kaikkien rahoituslaitosten soveltavan CDD-toimenpiteitä liikesuhteiden solmimisen yhteydessä.

CDD palvelee kolmea kriittistä toimintoa: asiakkaan henkilöllisyyden varmentaminen, asiakkaan riskiprofiilin arviointi ja jatkuvan seurannan perustaminen epäilyttävän toiminnan havaitsemiseksi. Eurooppalaiset säännökset edellyttävät pankkien kalibroivan CDD:n intensiteetin asiakasriskitasojen perusteella. Tehostettua tuntemisvelvoitetta (EDD) sovelletaan korkean riskin asiakkaisiin, mukaan lukien poliittisesti vaikutusvaltaiset henkilöt (PEP), korkean riskin lainkäyttöalueilla toimivat tahot ja asiakkaat, joilla on monimutkaiset tosiasiallisen edunsaajan omistusrakenteet. Tavanomaista CDD:tä sovelletaan keskitason riskin asiakkaisiin, kun taas yksinkertaistettua tuntemisvelvoitetta voidaan soveltaa matalan riskin asiakkaisiin, kuten julkisiin viranomaisiin.

CDD:n neljä ydinvaihetta

Vaihe 1: Asiakkaan tunnistaminen

Asiakkaan tunnistaminen määrittää, kuka asiakas on, tunnistustietojen keräämisen ja varmentamisen kautta.

Yksityisasiakkaille:

• Täydellinen oikeudellinen nimi ja syntymäaika
• Nykyinen asuinosoite vahvistettu laskuilla
• Kansalaisuus ja viranomaisen myöntämä henkilöllisyystodistus
• Henkilöllisyystodistuksen voimassaolon päättymispäivä

Yritysasiakkaille:

• Oikeushenkilön nimi ja rekisteröity toimipaikka
• Yrityksen rekisterinumero ja lainkäyttöalue
• Liiketoiminnot ja toimialaluokitus
• Valtuutetut allekirjoittajat ja transaktiovaltuutus

Pankkien on varmennettava tunnistustiedot luotettavista, riippumattomista lähteistä. Yksityishenkilöille tämä tarkoittaa alkuperäisten tai varmennettujen kopioiden tarkastamista passeista, kansallisista henkilökortista tai ajokorteista. Yritysyhteisöille varmentaminen edellyttää perustamistodistusten ja yritysrekisteriasiakirjojen tarkastamista. Nykyaikaiset automatisoidut alustat suorittavat varmentamisen 30 sekunnissa – 4 tunnissa verrattuna 2–5 päivään manuaalisessa tarkastuksessa.

Vaihe 2: Tiedonkeruu ja varmentaminen

Tiedonkeruu ulottuu perustunnistamisen ulkopuolelle liikesuhteen ymmärtämiseksi.

Olennaisia tietoja ovat:

• Liikesuhteen luonne ja odotettu tilitoiminta
• Varojen lähde ja varallisuuden lähde
• Liikesuhteen tarkoitus
• Odotettu transaktiovolyymi ja maantieteellinen jakautuminen
• Yhteydet korkean riskin lainkäyttöalueisiin

6AMLD-vaatimusten mukaisesti pankkien on tunnistettava ja varmennettava tosiasialliset edunsaajat, jotka omistavat 25 prosenttia tai enemmän omistuksesta tai määräysvallasta yritysasiakkaissa. Tämä vaatimus tulee voimaan kaikissa jäsenvaltioissa 10. heinäkuuta 2026 mennessä. Tehostettu tuntemisvelvoite edellyttää pankkien varmentavan varallisuuden ja varojen lähteet veroilmoitusten, työsopimuksien, yrityksen tilinpäätösten ja perintöasiakirjojen avulla.

Vaihe 3: Riskiarviointi ja luokittelu

Riskiarviointi määrittää jatkuvan seurannan asianmukaisen tason ja asiakastarkastusten tiheyden. Eurooppalaiset pankit arvioivat asiakasriskin käyttäen useita ulottuvuuksia: maantieteellinen riski (FATF-lainkäyttöalueet, pakotteet, pankkisalaisuus), asiakasriski (oikeushenkilön rakenne, PEP:t, negatiivinen media), tuote- ja palveliriski (yksityispankkitoiminta, kaupan rahoitus, kryptopalvelut) ja transaktioriski (suuret käteistransaktiot, nopea varojen siirto, rakentelukuviot).

Nykyaikaiset alustat soveltavat koneoppimisalgoritmeja näiden tekijöiden analysointiin ja määrittävät riskipisteet, jotka määrittävät seurannan intensiteetin. Veridaqin riskiarviointimoottori tuottaa 95 prosentin tarkkuuden riskien luokittelussa käyttäen monitekijäanalyysiä.

Vaihe 4: Jatkuva seuranta ja tarkastus

Jatkuva seuranta varmistaa, että asiakasriskiprofiilit pysyvät ajankohtaisina ja että epäilyttävä toiminta havaitaan ja raportoidaan. Pankkien on seurattava asiakastransaktioita koko liikesuhteen ajan havaitakseen kuviot, jotka ovat ristiriidassa odotetun toiminnan kanssa.

Säännölliset asiakastarkastukset riippuvat riskien luokittelusta:

Tarkastusten on päivitettävä asiakastiedot, arvioitava tosiasiallinen edunsaaja uudelleen, varmennettava, että liiketoiminta pysyy profiiliin sopivana, ja mukautettava riskien luokittelua. Pankkien on seulottava asiakkaita pakotelistoja ja PEP-tietokantoja vastaan jatkuvasti: päivittäin korkean riskin asiakkaille, kuukausittain keskitason riskin asiakkaille ja neljännesvuosittain matalan riskin asiakkaille. Kun seuranta tunnistaa epäilyttävää toimintaa, pankkien on toimitettava epäilyttäviä transaktioita koskevat raportit (STR) tai epäilyttäviä toimintoja koskevat raportit (SAR) kansallisille rahoitustiedustelukeskuksille (FIU).

EU:n sääntelykehys: 6AMLD ja AMLA

Eurooppalaisten pankkien on navigoitava kehittyvässä sääntelyympäristössä, joka vaatii kattavia CDD-kyvykkyyksiä.

6AMLD:n täytäntöönpanoaikataulu:

• Täysi täytäntöönpano vaaditaan 10. heinäkuuta 2027 mennessä
• Tosiasiallisen edunsaajan rekisterimääräykset voimassa 10. heinäkuuta 2026 mennessä
• Keskusrekisterin saavutettavuus vaaditaan 10. heinäkuuta 2025 mennessä

Pankkien on tarkastettava nykyiset CDD-prosessit 6AMLD-vaatimuksia vastaan nyt. Direktiivi laajensi ennakkorikoksia 22:een (mukaan lukien kyberrikollisuus ja ympäristörikokset), loi rikosoikeudellisen vastuun oikeushenkilöille neljän vuoden vähimmäisvankeusrangaistuksilla ja otti käyttöön henkilökohtaisen vastuun ylimmälle johdolle vaatimustenmukaisuuden laiminlyönneistä.

AMLA edustaa perustavanlaatuista muutosta kansallisesta valvonnasta EU-tason täytäntöönpanoon. AMLA:lla on suora valvontavaltuutus riskialttiimpien velvoitettujen tahojen, mukaan lukien suurten pankkien, kryptovaluuttapörssien ja rajat ylittävien maksunpalveluntarjoajien, osalta. AMLA voi suorittaa tarkastuksia, pyytää tietoja, määrätä sakkoja ja vaatia välittömiä korjaavia toimenpiteitä. Laitoksille, jotka eivät ole AMLA:n suoran valvonnan alaisia, viranomainen koordinoi kansallisia valvojia varmistaakseen EU:n sääntöjen johdonmukaisen soveltamisen, poistaen sääntelyarbitraasin, joka aiemmin mahdollisti laitosten etsiä lempeämpiä valvojia.

Mitä pankit tarvitsevat CDD-alustalta

Vaatimustenmukaisuusvastaavien, jotka arvioivat CDD-alustoja, on varmistettava, että ratkaisut tarjoavat: automaattisen henkilöllisyyden varmentamisen 95 prosentin tarkkuudella EU:n henkilöllisyysasiakirjoissa, tosiasiallisen edunsaajan seurannan monimutkaisten hierarkioiden visualisoinnilla, monitekijäriskiarvioinnin, joka luokittelee asiakkaat riskikategorioihin, reaaliaikaisen pakotteiden ja PEP-seulonnan yli 300 listan avulla epätarkan vastaavuuden kanssa, transaktiovalvonnan, joka vähentää vääriä positiivisia tuloksia 85 prosentilla, ohjatut SAR/STR-työnkulut epäilyttävän toiminnan raportointiin, automaattisen lakisääteisen raportoinnin 6AMLD:lle ja AMLA:lle, EU:n tietojen sijainnin GDPR-vaatimustenmukaisuuden kanssa ja täydellisen tarkastusjäljen dokumentoinnin.

Pankit, jotka valitsevat alustoja, joissa ei ole näitä ominaisuuksia, kompensoivat manuaalisilla prosesseilla, lisäten kustannuksia ja tarkastusriskiä.

Kuinka nykyaikaiset KYC- ja AML-alustat nopeuttavat CDD-vaatimustenmukaisuutta

Nykyaikaiset KYC- ja AML-alustat tarjoavat mitattavia etuja verrattuna manuaalisiin CDD-prosesseihin, auttaen eurooppalaisia pankkeja täyttämään sääntelyvaatimukset samalla kun ne parantavat toiminnan tehokkuutta. Tarkoitukseen rakennettuja vaatimustenmukaisuusratkaisuja vastaavat CDD:n ydinhaasteeseen: monimutkaisten varmentamistyönkulkujen automatisointiin ilman uusien riskien tai vaatimustenmukaisuusaukkojen esittelyä.

Keskeiset suorituskyvyn parannukset automatisoiduista alustoista:

• 70 prosenttia nopeampi asiakkaan käyttöönotto automaattisen henkilöllisyyden varmentamisen kautta (30 sekuntia – 4 tuntia vs. 2–5 päivää manuaalinen tarkastus)
• 95 prosentin tarkkuus asiakirjojen varmentamisessa ja riskiarvioinnissa, vähentäen laillisten asiakkaiden vääriä hylkäämisiä
• 85 prosentin vähennys väärissä positiivisissa transaktiovaroituksissa, mahdollistaen vaatimustenmukaisuustiimien keskittyä aidoille riskeille
• 5x nopeammat SAR/STR-jättöprosessit ohjatuilla työnkuluilla ja standardoidulla dokumentoinnilla
• 60–70 prosentin kustannusvähennys verrattuna manuaalisiin prosesseihin, säästöjen skaalautuessa asiakasvolyymien kasvaessa

Johtavat alustat ylläpitävät täydellistä tarkastusjälkidokumentointia jokaisen varmentamisvaiheen kirjauksella aikaleimalla, tietolähteellä ja tuloksella. Tämä muuttumaton todiste osoittautuu korvaamattomaksi lakisääteisten tarkastusten aikana – kun AMLA tai kansalliset valvojat pyytävät dokumentaatiota, automatisoidut järjestelmät tuottavat täydelliset paketit minuuteissa päivien sijaan. Pankit, jotka toteuttavat tarkoitukseen rakennetut alustat, saavuttavat johdonmukaisesti 100 prosentin tarkastusjäljen täydellisyyden, poistaen dokumentointiaukot, jotka laukaisevat täytäntöönpanotoimia.

Eurooppaan keskittyvät alustat tarjoavat lisäetuja. Ratkaisut, jotka on suunniteltu erityisesti EU:n sääntelyvaatimuksille eikä sovitettu uudelleen yhdysvaltalaisista järjestelmistä, tarjoavat EU:n tietojen sijainnin (Frankfurt, Amsterdam) AES-256-salauksella levossa ja TLS 1.3 siirrossa, poistaen GDPR-komplikaatiot ja osoittaen, että asiakastiedot pysyvät EU:n lainkäyttöalueella. Tarkoitukseen rakennetut alustat myös upottavat 6AMLD-, AMLA-, MiCA- ja PSD2-vaatimukset suoraan työnkulkuihin, vähentäen pankkien vaatimaa manuaalista mukautusta.

Usein kysytyt kysymykset

CDD-prosessi ja vaatimukset

K: Mikä on ero CDD:n ja EDD:n välillä?

V: Asiakkaan tuntemisvelvoite (CDD) on henkilöllisyyden varmentamisen ja riskiarvioinnin vakiotaso, jota sovelletaan kaikkiin asiakkaisiin liikesuhteiden muodostamisen yhteydessä. Tehostettu tuntemisvelvoite (EDD) on intensiivisempi versio, jota sovelletaan korkean riskin asiakkaisiin, mukaan lukien poliittisesti vaikutusvaltaiset henkilöt, asiakkaat korkean riskin lainkäyttöalueilla, jotka FATF on tunnistanut, tahot, joilla on monimutkaiset tosiasiallisen edunsaajan omistusrakenteet, ja liikesuhteet, jotka sisältävät suurivolyymisiä tai korkean taajuuden transaktioita. EDD vaatii lisädokumentaatiota, syvempää tarkastelua varojen ja varallisuuden lähteistä, tiheämpiä asiakastarkastuksia (6–12 kuukauden välein vs. 12–36 kuukauden välein tavanomaisen CDD:n osalta) ja tehostettua transaktiovalvontaa alhaisemmilla varoituskynnyksillä.

K: Kuinka usein pankkien on päivitettävä asiakkaan tuntemisvelvoitetiedot?

V: Tarkastustiheys riippuu asiakkaan riskien luokittelusta EU:n säännösten edellyttämän riskiperusteisen lähestymistavan mukaisesti. Korkean riskin asiakkaita on tarkastettava 6–12 kuukauden välein jatkuvalla tehostetulla seurannalla. Keskitason riskin asiakkaat vaativat tarkastuksen 12–24 kuukauden välein tavanomaisen seurannan kanssa. Matalan riskin asiakkaat tarvitsevat tarkastuksen 24–36 kuukauden välein yksinkertaistetun seurannan kanssa. Lisäksi pankkien on päivitettävä CDD-tiedot aina, kun asiakasprofiilissa tapahtuu merkittävä muutos, kuten suuri muutos transaktiomalleissa, asiakkaan siirtyminen korkean riskin lainkäyttöalueelle tai negatiivinen media, joka osoittaa kohonnutta riskiä. Tapahtumien laukaisevat tarkastukset täydentävät säännöllisiä tarkastuksia varmistaakseen, että riskiarvioinnit pysyvät ajankohtaisina.

K: Mitä rangaistuksia CDD-epäonnistumisista seuraa 6AMLD:n mukaisesti?

V: 6AMLD lisäsi merkittävästi rangaistuksia AML-vaatimustenmukaisuuden laiminlyönneistä. Rikosoikeudelliset rangaistukset sisältävät nyt vähintään neljän vuoden vankeusrangaistuksen rahanpesurikoksista, vastuun ulottuessa ylimpään johtoon, joka ei estänyt rikkomuksia. Oikeushenkilöt, kuten pankit ja rahoituslaitokset, kohtaavat rikosoikeudellisen vastuun työntekijöiden toimista, mikä tarkoittaa, että laitos itse voi kohdata rikosoikeudellisen syytteeseenpanon. Hallinnolliset rangaistukset sisältävät sakot, jotka saavuttavat miljoonia euroja laitoksen koon ja rikkomusten vakavuuden perusteella, lisenssin rajoitukset tai peruutukset, jotka estävät toiminnan tietyillä lainkäyttöalueilla, ja pakollisen korjaamisen valvojan valvonnassa jatkuvalla seurannalla. Vuosien 2020 ja 2024 välillä eurooppalaiset pankit maksoivat yli 8,2 miljardia euroa AML-sakkoja, yksittäisten sanktioiden usein ylittäessä 200 miljoonaa euroa.

Lakisääteinen vaatimustenmukaisuus

K: Miten AMLA:n valvonta eroaa kansallisen valvojan valvonnasta?

V: AMLA edustaa perustavanlaatuista muutosta hajautuneesta kansallisesta valvonnasta keskitettyyn EU-tason valvontaan. AMLA:lla on suora valvontavaltuutus riskialttiimpiin velvoitettuihin tahoihin, mukaan lukien suuret rajat ylittävät pankit, suuret kryptovaluuttapörssit ja korkean riskin maksunpalveluntarjoajat. Näille laitoksille AMLA suorittaa tarkastuksia, asettaa vaatimuksia ja arvioi rangaistuksia suoraan kansallisten valvojien sijaan. Laitoksille, jotka eivät ole AMLA:n suoran valvonnan alaisia, viranomainen koordinoi kansallisia valvojia varmistaakseen EU:n sääntöjen johdonmukaisen soveltamisen, kehittää sitovia teknisiä standardeja, jotka harmonisoivat odotukset jäsenvaltioissa, ja voi puuttua asiaan, kun kansalliset valvojat eivät riittävästi käsittele vakavia vaatimustenmukaisuuspuutteita. Tämä poistaa sääntelyarbitraasin, joka aiemmin mahdollisti laitosten etsiä lempeämpiä valvojia, ja varmistaa, että kaikki eurooppalaiset pankit kohtaavat johdonmukaiset CDD-odotukset sijainnista riippumatta.

K: Onko kaikkien eurooppalaisten pankkien noudatettava MiCAa CDD:n osalta?

V: MiCA koskee erityisesti pankkeja, jotka tarjoavat kryptoomaisuuspalveluja, mukaan lukien kryptoomaisuuden säilytys, vaihto kryptoomaisuuden ja fiat-valuutan välillä, kryptoomaisuuskauppaalustojen ylläpito ja kryptoomaisuuden siirtopalvelujen tarjoaminen. Perinteiset pankit, jotka tarjoavat vain tavanomaisia pankkipalveluja, eivät ole MiCA-vaatimusten alaisia. Yhä useampi eurooppalainen pankki kuitenkin laajentaa kryptopalveluihin vastatakseen asiakaskysyntään, mikä laukaisee MiCA-vaatimustenmukaisuusvelvoitteet perinteisten pankkisäännösten lisäksi. MiCA vaatii tehostettua CDD:tä kryptoasiakkaille, mukaan lukien lompakon omistuksen varmentaminen, transaktiovalvonta, joka kattaa sekä fiat- että kryptosiirrot, seulonta pakotteiden alaisten lompakoiden ja korkean riskin pörssien osalta sekä matkaohjesäännön noudattaminen kryptoomaisuuden siirroissa, jotka ylittävät 1 000 euroa. Pankkien, jotka suunnittelevat kryptopalvelujen tarjoamista, on varmistettava, että niiden CDD-alusta pystyy käsittelemään sekä perinteiset että kryptoomaisuuden varmentamisvaatimukset.

Alustan valinta

K: Miksi Veridaqin EU:n tietojen sijainti on tärkeä CDD-vaatimustenmukaisuuden kannalta?

V: EU:n tietojen sijainti on olennaista sekä GDPR-vaatimustenmukaisuuden että sääntelyviranomaisten luottamuksen kannalta. GDPR rajoittaa henkilötietojen kansainvälisiä siirtoja EU:n ulkopuolisiin maihin, ellei riittäviä suojatoimia ole käytössä. Vaikka vakiosopimuslausekkeet voivat tarjota oikeudellisen perustan siirroille, valvontaviranomaiset tarkastelevat yhä enemmän järjestelyjä, jotka tallentavat arkaluonteisia rahoitustietoja EU:n ulkopuolelle, erityisesti Privacy Shieldin mitätöinnin ja sitä seuranneen oikeudellisen epävarmuuden jälkeen. CDD-tietojen tallentaminen EU:n datakeskuksiin (Frankfurt, Amsterdam) poistaa tämän vaatimustenmukaisuusriskin ja osoittaa, että asiakastiedot pysyvät EU:n lainkäyttöalueella ja valvonnassa. Lisäksi AMLA ja kansalliset valvojat odottavat pääsyä CDD-tietueisiin tarkastusten aikana. Kun tiedot tallennetaan EU:n ulkopuolelle, pääsy voi viivästyä tai vaikeutua ulkomaisten lakisääteisten vaatimusten vuoksi. EU:n tietojen sijainti varmistaa välittömän pääsyn valvojille ja vastaa sääntelyviranomaisten odotuksia tietosuvereniteettia kohtaan.

K: Miten Veridaq vertautuu muihin KYC-alustoihin eurooppalaisille pankeille?

V: Veridaq on rakennettu tarkoituksenmukaisesti eurooppalaisia sääntelyvaatimuksia varten eikä sovitettu uudelleen yhdysvaltalaisista alustoista. Keskeisiä erottajia ovat natiivi tuki 6AMLD:lle, AMLA:lle, MiCAlle ja PSD2:lle, jotka on rakennettu alusta-työnkulkuihin jälkiajatuksina lisättyjen sijaan, EU:n tietojen sijainti Frankfurtissa ja Amsterdamissa ilman riippuvuutta EU:n ulkopuolisesta pilvi-infrastruktuurista, 70 prosenttia nopeampi käyttöönotto erityisesti mitattuna eurooppalaisille pankkiasiakkaille ja asiakirjoille, sekä 2–4 viikon käyttöönotto-aikataulu vs. 6–12 kuukautta vanhoille toimittajille. Veridaq-asiakkaat raportoivat nollasta lakisääteistä sakkoa käyttöönoton jälkeen täydellisen tarkastusjäljen dokumentoinnin ja automatisoidun raportoinnin ansiosta, joka on linjassa eurooppalaisten valvojien odotusten kanssa. Monet kilpailijat suunniteltiin Yhdysvaltojen FinCEN-vaatimuksille ja yrittävät laajentaa alustojaan eurooppalaisille markkinoille, mikä luo työnkulun kitkaa ja vaatii pankkien manuaalista mukauttamista EU:n sääntelyviranomaisten odotuksiin. Veridaqin Eurooppa-ensisijainen suunnittelu poistaa tämän kitkan.

K: Mikä on tyypillinen ROI-aikakehys CDD-alustan käyttöönotolle?

V: Keskisuuret eurooppalaiset pankit, jotka käsittelevät 10 000–50 000 asiakkaan käyttöönottoa vuosittain, saavuttavat tyypillisesti täyden sijoitetun pääoman tuoton 12–18 kuukauden kuluessa. ROI tulee useista lähteistä: suorat kustannussäästöt varmentamiskohtaisten kustannusten vähentämisestä 60–75 prosentilla (30–50 eurosta 5–15 euroon asiakasta kohden), työvoimasäästöt vaatimustenmukaisuushenkilöstön vaatimusten vähentämisestä 50–70 prosentilla samalle volyymille, tuottotaso muuntokurssien parantamisesta 70 prosenttia nopeamman käyttöönoton kautta, ja riskien vähentäminen sääntelysakkojen välttämisestä, jotka ovat keskimäärin yli 200 miljoonaa euroa Euroopassa. Alkuperäisen takaisinmaksuajan jälkeen alusta jatkaa säästöjen tuottamista, jotka skaalautuvat asiakaskasvun kanssa. Pankit, joilla on korkeammat käyttöönottovolyymit tai ne, jotka käyttävät tällä hetkellä erittäin manuaalisia prosesseja, näkevät nopeamman takaisinmaksun, joskus 6–9 kuukauden kuluessa. Käyttöönoton viivyttämisen kustannukset sisältävät jatkuvan ylimenojen manuaalisissa prosesseissa, jatkuvan riskin altistumisen AMLA:n täytäntöönpanolle ja kilpailullisen haitan pankkeja vastaan, jotka tarjoavat nopeampia käyttöönottokokemuksia.

Yhteenveto

Asiakkaan tuntemisvelvoite on eurooppalaisen pankkitoiminnan vaatimustenmukaisuuden kulmakivi. Pankkien on toteutettava kattavat CDD-prosessit, jotka kattavat neljä ydinvaihetta: asiakkaan tunnistaminen, tiedonkeruu ja varmentaminen, riskiarviointi ja luokittelu sekä jatkuva seuranta ja tarkastus. AMLA:n ollessa toiminnassa 1. heinäkuuta 2025 alkaen, eurooppalaiset rahoituslaitokset kohtaavat nyt suoran EU-valvonnan ja keskitetyn täytäntöönpanon, joka vaatii johdonmukaisia, dokumentoituja, tarkastusvalmiita CDD-prosesseja.

Nykyaikaiset automatisoidut KYC- ja AML-alustat muuttavat CDD:n työvoimavaltaisesta, virhealttiista manuaalisesta prosessista virtaviivaiseksi vaatimustenmukaisuusmoottriksi. Oikea alusta vähentää kustannuksia 60–70 prosentilla verrattuna manuaalisiin prosesseihin, nopeuttaa asiakkaan käyttöönottoa 70 prosentilla parantaakseen muuntoa ja kilpailuasetelmaa, tuottaa 95 prosentin tarkkuuden varmentamisessa ja riskiarvioinnissa, ylläpitää täydellisiä tarkastusjälkiä ja skaalautuu tehokkaasti asiakasvolyymien kasvaessa. Tarkoituksenmukaisesti rakennetut ratkaisut, jotka on suunniteltu eurooppalaisille sääntelyvaatimuksille, poistavat uudelleensovitettujen järjestelmien työnkulun kitkan, tukien 6AMLD-, AMLA-, MiCA- ja PSD2-vaatimuksia suoraan.

6AMLD:n täytäntöönpanon määräaikojen lähestyessä vuoteen 2027 mennessä ja AMLA:n nyt suorittaessa tarkastuksia, CDD-modernisoinnin viivyttäminen luo lisääntyvän vaatimustenmukaisuusriskin. Eurooppalaiset pankit, jotka toteuttavat automaattisia CDD-alustoja toimittajilta, joilla on todistettu EU:n sääntelyasiantuntemus, tulevat olemaan sijoitettu sääntelyviranomaisten luottamukseen, kustannustehokkuuteen ja asiakaskokemuksen erinomaisuuteen koko AMLA-aikakauden ajan.

Viitatut ulkoiset lähteet:

1. Moody's: Neljä CDD-vaatimusta pankeille
2. AMLA:n virallinen verkkosivusto: Tietoja AMLAsta
3. KYC Hub: 6AMLD-vaatimukset rahoituslaitoksille