Bonnes pratiques de déclaration SAR/STR pour les banques européennes conformément à la 6AMLD et à l'AMLA

Soyons francs : les déclarations de soupçon (SAR/STR : rapports courts aux autorités sur les soupçons de blanchiment d'argent ou de financement du terrorisme) constituent l'épine dorsale des efforts de lutte contre le blanchiment d'argent dans l'UE, mais elles représentent également un point de friction majeur. Vous vous alignez sur le paquet LBC tout en vous préparant à la supervision de l'AMLA et en essayant de maintenir la qualité alors que les alertes augmentent. Le véritable obstacle réside dans les erreurs évitables et les récits superficiels que les CRF (Cellules de Renseignement Financier : autorités nationales qui reçoivent et analysent les SAR/STR) signalent comme peu utiles. Une plateforme moderne de KYC et de LBC résout ce problème grâce à des processus cohérents, des dossiers riches en données et un alignement réglementaire intégré. Pensez modèles, minuteurs SLA, traçabilité des données et stockage en résidence européenne qui rendent les déclarations défendables et rapides. Manuel de supervision de la BCE

Comprendre les exigences de déclaration de l'UE : calendriers 6AMLD et AMLA

Le paysage des délais évolue. Les règles nationales régissent toujours le rythme des déclarations, exigeant souvent une soumission sans délai, tandis que le nouveau règlement LBC introduit des obligations harmonisées concernant la manière dont les CRF peuvent exiger des informations et le format des déclarations. Votre plateforme doit intégrer ces règles dans des SLA, des modèles et des contrôles d'accès configurables afin que la politique devienne flux de travail et non connaissance tribale. Communiqué de presse du Conseil de l'UE sur l'adoption et les calendriers

Réalité du cadre actuel : De nombreuses banques appliquent des SLA internes de 30 jours pour les cas standards afin d'assurer une escalade opportune, mais les obligations légales dans plusieurs juridictions restent « sans délai », en particulier pour le financement du terrorisme. Votre plateforme doit refléter des packs juridictionnels qui modifient les SLA et les contrôles de divulgation en conséquence, avec des journaux d'audit immuables et un accès basé sur les rôles. Exemple national de déclaration « sans délai » à la CRF

Améliorations AMLR et AMLA : En vertu de l'AMLR, les entités assujetties doivent répondre aux demandes d'information des CRF dans les cinq jours ouvrables, et dans les cas urgents, les CRF peuvent réduire ce délai à moins de 24 heures. L'AMLA établira des formats STR communs et des indicateurs d'ici 2026-2027 et commencera ses opérations complètes et la sélection de la supervision directe d'ici 2027. Les plateformes doivent prendre en charge une voie urgente avec des minuteurs prédéfinis de 24 heures, une escalade automatique vers le MLRO et des soumissions basées sur API lorsqu'elles sont disponibles. Fiche d'information AMLR sur les délais de réponse des CRF et les modèles ; Calendrier AMLA pour les opérations et la supervision directe

La mission de l'AMLA est d'harmoniser la supervision et d'améliorer la coopération des CRF, ce qui signifie des attentes plus cohérentes en matière d'exhaustivité, de respect des délais et d'utilité. Créez des tableaux de bord qui suivent le temps de cycle, l'exhaustivité des champs et le nombre de pièces jointes afin que les équipes puissent s'auto-corriger avant que les superviseurs ne posent des questions. Mission et rôle de coordination de l'AMLA

Étape 1 : Normaliser l'investigation et le tri des alertes

Les banques affichant des taux d'acceptation de 95 %+ s'appuient sur des structures de dossiers prévisibles. Les travaux du GAFI sur la transformation numérique montrent que les approches systématiques et technologiques améliorent la détection des risques et l'efficacité des flux de travail. Laissez la plateforme faire le gros du travail afin que les analystes se concentrent sur le jugement et non sur la manipulation des données. Orientations du GAFI sur la transformation numérique

Exigences de mise en œuvre du tri

Niveaux de risque dans la plateforme : Classez les alertes en Urgent, Élevé, Moyen, Faible en utilisant les scores de modèle, le risque KYC et les indicateurs de typologie. Appliquez des délais via des politiques SLA : par exemple, Urgent acheminé pour un premier contact dans les 4 heures, Élevé dans les 24 heures, Moyen dans les 5 jours, Faible dans les 10 jours. Versionnez ces règles et exposez-les dans l'audit pour prouver l'efficacité du contrôle. Manuel de supervision de la BCE mettant l'accent sur les processus

Modèles de décision : Fournissez des arbres de décision mappés aux typologies courantes telles que la structuration, la fraude commerciale et le mélange crypto. Stockez-les en tant que packs de politiques signés et liez-les aux raisons de clôture de cas pour les boucles de rétroaction du modèle. Le dossier de cas doit conserver la traçabilité des données jusqu'à la source de chaque point de données. Orientations du GAFI sur la transformation numérique

Collecte automatisée de preuves : Extrayez automatiquement plus de 90 champs par alerte à partir des fichiers KYC, des contreparties, des changements d'UBO et de propriété, du filtrage des sanctions et PEP, des médias défavorables et de l'analytique blockchain. Centralisez dans un coffre de documents avec contrôles RGPD et ISO 27001 et journaux complets de chaîne de traçabilité. Manuel de supervision de la BCE

Optimisation du routage

Utilisez l'affectation basée sur les compétences pour la crypto et le financement du commerce, l'équilibrage de charge par complexité, l'appariement linguistique pour les documents étrangers et le routage de continuité afin que les alertes de suivi restent avec l'enquêteur précédent. Ces mécanismes de mise en file d'attente augmentent le débit sans sacrifier la qualité et correspondent aux attentes de la BCE pour des résultats de supervision efficaces. Manuel de supervision de la BCE mettant l'accent sur les processus

Objectifs de performance

• Objectif : 70 %+ des clients SAR provenant des niveaux de risque Élevé ou Critique
• Objectif : moins de 10 % de remplacements manuels des scores de modèle
• Objectif : 99,5 % de conformité au dépôt dans les délais

Soutenez-les avec des tableaux de bord en direct, des alertes de violation et une journalisation des incidents alignée sur EuReCA afin que les superviseurs voient un système contrôlé et non de l'héroïsme. Contexte de risque ML/TF 2025 de l'ABE et besoins de cohérence

Étape 2 : Élaborer des récits de soupçon de haute qualité

Les forces de l'ordre veulent des renseignements exploitables, pas une description de processus. Le premier paragraphe doit répondre aux cinq W (qui, quoi, où, quand, pourquoi). Ensuite, quantifiez l'écart par rapport au comportement de référence et mappez le schéma suspecté à une catégorie d'infraction sous-jacente. Votre plateforme doit guider cela avec des macros, des calculatrices et un marquage des infractions aux références 6AMLD. Communiqué de presse du Conseil de l'UE sur l'adoption et les calendriers

Assistance plateforme : Utilisez un générateur de récit qui extrait automatiquement le contexte KYC, les scores de risque, les correspondances de sanctions et PEP, les transactions récentes et les références de pairs telles que le percentile par segment et juridiction. Joignez les documents sources d'un coffre contrôlé et générez des diagrammes de flux simples pour les schémas complexes. La correction en langage clair aide à supprimer le jargon interne avant la soumission. Orientations du GAFI sur la transformation numérique

Évitez les échecs courants : Remplacez les formulations vagues par des écarts par rapport aux revenus déclarés, aux schémas historiques ou au comportement des pairs. Reliez toujours au fichier KYC et au profil d'activité attendu. Les régulateurs et les CRF ont critiqué les déclarations « non étayées » ; les récits structurés avec preuves réduisent le rejet et la reprise de travail. Orientations du GAFI sur la transformation numérique

Amélioration continue : Au fur et à mesure que l'AMLA et les CRF harmonisent les indicateurs et les boucles de rétroaction, ingérez les données de résultats pour recycler les modèles et actualiser les modèles. Attendez-vous à des signaux plus clairs sur ce qui rend une déclaration utile, alors conservez un champ de rétroaction sur chaque SAR pour boucler la boucle. Mission et rôle de coordination de l'AMLA

Étape 3 : Gérer les délais de déclaration et l'automatisation des flux de travail

Respecter les attentes accélérées nécessite d'éliminer les goulots d'étranglement manuels tout en prouvant le contrôle. Parallélisez l'investigation, l'examen juridique et la documentation. Automatisez les escalades et les approbations avec des pistes d'audit immuables. Ces mécanismes soutiennent les évaluations de supervision qui mettent l'accent sur l'efficacité des processus et la conception du contrôle. Manuel de supervision de la BCE mettant l'accent sur les processus

Conception de flux de travail évolutif : Exécutez des tâches parallèles avec des approbations contrôlées. Si un cas standard dépasse 20 jours, escaladez automatiquement vers le MLRO. Si un cas urgent dépasse 48 heures, déclenchez un statut rouge, notifiez l'astreinte et exécutez une liste de contrôle d'achèvement. Générez des packages prêts pour le régulateur dans des formats lisibles par l'homme et par la machine. Manuel de supervision de la BCE

Automatisation utile : Préremplissez les formulaires STR/SAR à partir des données de cas, gérez les minuteurs à 50 %, 75 % et 90 % du SLA et prenez en charge le dépôt électronique en un clic lorsque des passerelles nationales existent. Suivez les accusés de réception des CRF et les nouvelles demandes, puis créez des tâches pour les demandes d'information de moins de 24 heures comme le permet l'AMLR. Fiche d'information AMLR sur les délais de réponse des CRF et les modèles ; Considérant AMLR sur les demandes urgentes des CRF <24h

Gestion post-déclaration : Normalisez les raisons de clôture et conservez les pistes d'audit pendant plus de 5 ans avec résidence des données dans l'UE. Stockez toutes les preuves, diagrammes et calculs sous contrôle de version afin de pouvoir répondre aux questions de supervision sans reprise de travail. Manuel de supervision de la BCE

Tableau : Délais de déclaration SAR sous les régimes actuels vs AMLA

Sources pour les attentes de timing et d'harmonisation. Communiqué de presse du Conseil de l'UE sur l'adoption et les calendriers ; Fiche d'information AMLR sur les délais de réponse des CRF et les modèles

Métriques de qualité SAR : ce que l'AMLA soulignera

Exhaustivité : Visez 100 % de remplissage des champs obligatoires tels que l'identifiant client, la date de soupçon, les détails de transaction et le mappage des infractions. Les SAR de haute qualité incluent généralement 12 à 15 documents justificatifs et une provenance claire. Utilisez des portes de champs obligatoires, des orientations de nombre de mots et des minimums de pièces jointes dans la plateforme. Orientations du GAFI sur la transformation numérique

Ponctualité : La meilleure pratique consiste à maintenir un temps de cycle médian bien en dessous des SLA internes. Calibrez l'urgence pour que 3 à 5 % des alertes soient marquées urgentes, pas 10 %+. Utilisez des alertes de violation SLA, des analyses de file d'attente et des modèles de capacité des enquêteurs pour maintenir des calendriers réalistes. Manuel de supervision de la BCE mettant l'accent sur les processus

Utilité : Le GAFI et les superviseurs de l'UE insistent sur la valeur du renseignement plutôt que sur le volume. Les indicateurs harmonisés et la coordination de l'AMLA renforceront la boucle de rétroaction, alors ingérez les résultats des CRF pour prioriser les schémas qui mènent à des enquêtes. Traitez l'utilité comme une métrique produit, affichée sur le tableau de bord des cas. Orientations du GAFI sur la transformation numérique ; Mission et rôle de coordination de l'AMLA

Résumé : Construire une opération de déclaration SAR performante

Une déclaration SAR de qualité dans le cadre du paquet LBC nécessite trois piliers : des processus d'investigation normalisés, des récits riches en preuves et une automatisation intelligente des flux de travail. Respectez les obligations nationales « sans délai » tout en vous préparant aux fenêtres de réponse d'information des CRF de cinq jours et de moins de 24 heures de l'AMLR et aux formats harmonisés de l'AMLA. Traitez les déclarations comme une capacité de plateforme avec traçabilité des données, résidence des données dans l'UE et SLA mesurables. Les équipes qui investissent maintenant dans les modèles, l'automatisation et l'ingestion de rétroaction réduiront les taux de rejet, réduiront les reprises de travail et seront prêtes pour l'inspection lorsque le régime de l'AMLA entrera pleinement en vigueur en 2027. Communiqué de presse du Conseil de l'UE sur l'adoption et les calendriers ; Fiche d'information AMLR sur les délais de réponse des CRF et les modèles ; Mission et rôle de coordination de l'AMLA

Liste de contrôle d'adéquation de la plateforme : Onboarding KYC avec vérification de documents par IA dans de nombreuses juridictions, notation des risques, surveillance des transactions en temps réel, filtrage des sanctions et PEP de l'UE, cartographie des bénéficiaires effectifs, flux de travail SAR guidés, modèles prêts pour le régulateur, résidence sécurisée des données dans l'UE, contrôles RGPD et ISO 27001, et automatisation configurable.