Como o Livro de Regras Único transformará a prevenção do crime financeiro e o que isso significa para a sua organização

A contagem decrescente começou. A partir de 10 de julho de 2027, a reforma mais abrangente da União Europeia em matéria de combate ao branqueamento de capitais (AML) nas últimas décadas entrará em plena vigor, moldando fundamentalmente a forma como as instituições financeiras e as empresas em toda a Europa abordam a conformidade. Para muitas organizações, esta data representa tanto uma oportunidade sem precedentes quanto um desafio significativo.

O Pacote AML da UE 2027 não é apenas uma atualização regulatória—é uma mudança de paradigma completa que promete harmonizar o que há muito tempo tem sido um cenário de conformidade fragmentado. Após anos de implementação inconsistente entre os Estados-Membros, o novo quadro substitui a abordagem baseada em diretivas por um Regulamento diretamente aplicável, pondo fim à desvantagem de resultados divergentes após a transposição para as leis nacionais.

O Fim da Fragmentação: Um Livro de Regras Único para 27 Nações

Durante décadas, as instituições financeiras que operam em várias jurisdições da UE enfrentaram um mosaico de interpretações nacionais das diretivas AML. O uso de múltiplas diretivas AML/CFT frequentemente levava a interpretações e implementações variadas entre os Estados-Membros, resultando em lacunas e brechas. Esta fragmentação não apenas criava dores de cabeça em termos de conformidade—criou oportunidades para que agentes mal-intencionados explorassem o arbitragem regulatória.

O novo Livro de Regras Único, formalmente conhecido como Regulamento (UE) 2024/1624, muda tudo. Ao estabelecer regras diretamente aplicáveis em todos os 27 Estados-Membros, elimina as inconsistências que têm atormentado os esforços de conformidade transfronteiriços. Esta harmonização representa mais do que conveniência administrativa; é uma vantagem estratégica para organizações que podem se adaptar rápida e eficientemente.

Além dos Bancos: O Universo em Expansão das Entidades Obrigadas

A expansão do escopo sob o novo pacote é notável. Além das instituições financeiras tradicionais, como bancos e companhias de seguros, o novo pacote inclui prestadores de serviços de criptoativos (CASPs), que agora são classificados como instituições financeiras com as mesmas obrigações. Mas o alcance vai ainda mais longe.

O pacote expande significativamente o regime com extensões relativas às entidades obrigadas, incluindo proeminentemente clubes de futebol, que estarão sujeitos a obrigações AML a partir de julho de 2029. Esta expansão reflete uma compreensão sofisticada de como as operações modernas de branqueamento de capitais exploram vários setores e canais.

Para instituições como o Banco de Portugal, Millennium bcp, Caixa Geral de Depósitos e Novo Banco, esta expansão representa uma oportunidade massiva. Organizações em diversos setores—desde bolsas de criptomoedas até comerciantes de bens de luxo—precisarão de soluções robustas e escaláveis para atender às suas novas obrigações.

A Revolução AMLA: Supervisão Centralizada para uma Era Digital

Talvez a mudança institucional mais significativa seja a criação da Autoridade para o Combate ao Branqueamento de Capitais e ao Financiamento do Terrorismo (AMLA), com sede em Frankfurt, Alemanha. A partir de 2028, a AMLA supervisionará diretamente um grupo selecionado de entidades financeiras de alto risco que operam em vários Estados-Membros da UE.

Isso não é apenas mais uma camada burocrática. A AMLA representa uma mudança fundamental em direção à supervisão baseada em risco e orientada por dados. A AMLA realizará, em colaboração com as autoridades nacionais de supervisão, avaliações periódicas das instituições de crédito e financeiras que operam em pelo menos seis Estados-Membros. O poder da autoridade para emitir decisões vinculativas e impor sanções cria uma nova dinâmica onde a aplicação consistente em toda a UE se torna realidade.

Implicações Tecnológicas: A Revolução RegTech

As exigências de conformidade do novo quadro não podem ser atendidas com as ferramentas do passado. O quadro AML/CFT da UE incentiva a adoção de tecnologias avançadas para melhorar as capacidades de conformidade e detecção. O monitoramento de transações impulsionado por IA, a diligência prévia automatizada e plataformas seguras de compartilhamento de dados devem desempenhar um papel central.

A introdução do KYC perpétuo (pKYC) sob o Artigo 26 da AMLAR exige que o período entre atualizações das informações dos clientes não exceda um ano para clientes de alto risco e cinco anos para clientes de baixo risco. Isso por si só requer uma reavaliação fundamental dos sistemas de gestão do ciclo de vida do cliente.

Considere os requisitos aprimorados de diligência prévia. O novo pacote introduz requisitos mais rigorosos de diligência prévia dos clientes em todos os Estados-Membros, incluindo medidas aprimoradas para transações e clientes de alto risco, e diligência simplificada para situações de baixo risco com diretrizes mais claras. Essas abordagens nuançadas e baseadas em risco exigem plataformas tecnológicas sofisticadas capazes de avaliação dinâmica de risco e tomada automatizada de decisões.

Arquitetura de Dados para o Futuro

A ênfase do pacote em registros centralizados e compartilhamento de informações cria novas exigências técnicas. A UE planeja interconectar registros nacionais através de um único ponto de acesso, permitindo cooperação transfronteiriça e compartilhamento de informações entre os Estados-Membros. As novas leis garantem que pessoas com interesse legítimo tenham acesso imediato, não filtrado, direto e gratuito às informações sobre propriedade benéfica mantidas em registros nacionais e interconectadas a nível da UE.

Esta interconexão exige uma arquitetura de dados robusta capaz de integração em tempo real com múltiplos sistemas regulatórios. As organizações precisam de plataformas que possam se conectar perfeitamente com registros centralizados, processar atualizações em tempo real e manter trilhas auditáveis abrangentes.

A Questão dos €10.000: Monitoramento de Transações em Dinheiro

A União Europeia introduziu um teto uniforme de €10.000 para pagamentos em dinheiro em todos os Estados-Membros, sendo que o limite se aplica tanto às instituições financeiras quanto às empresas que lidam com bens de alto valor, incluindo comerciantes de arte, agentes imobiliários e concessionárias de automóveis luxuosos. Este requisito aparentemente simples tem implicações tecnológicas complexas.

As organizações precisam de sistemas capazes de rastrear transações em dinheiro através de múltiplos pontos de contato, identificando padrões que se aproximam dos limites e gerando alertas e relatórios automatizados. Para empresas com canais de pagamento diversos e múltiplas localizações, isso requer capacidades sofisticadas de agregação e monitoramento de transações.

Preparando-se para o Sucesso: Um Roteiro Estratégico

Com a implementação a pouco mais de dois anos, a janela para preparação está se fechando. Com inúmeras diretrizes e normas técnicas esperadas em 2026, agir rapidamente é crucial para cumprir o prazo de julho de 2027. Organizações que agirem agora terão a oportunidade de transformar a conformidade em uma vantagem competitiva.

Ações Imediatas para o Sucesso:

1. Análise Abrangente das Lacunas: A AMLD6 e a AMLR já fornecem às entidades uma boa visão geral das regras finais em cada Estado-Membro, permitindo que as entidades obrigadas comecem a se preparar para a conformidade.

2. Avaliação da Infraestrutura Tecnológica: Avalie os sistemas atuais em relação aos novos requisitos, focando particularmente nas capacidades de monitoramento em tempo real, integração de dados e relatórios automatizados.

3. Harmonização Transfronteiriça: Para organizações que operam em várias jurisdições, agora é o momento para consolidar e padronizar processos de conformidade para aproveitar a uniformidade do Livro de Regras Único.

4. Estratégia de Parceria: À medida que o pacote AML está sendo finalizado, ainda há oportunidade para uma forte colaboração do setor privado para aproximar a Europa das soluções 'digital first' que são padronizadas, escaláveis e competitivas em escala global.

A Vantagem Veridaq: Construída para a Nova Era

Na Veridaq, entendemos que o Pacote AML da UE 2027 representa mais do que conformidade regulatória—é uma oportunidade para repensar como as organizações abordam a prevenção do crime financeiro. Nossa plataforma é projetada desde o início para enfrentar os desafios específicos do novo quadro:

• Gestão Unificada da Conformidade: Uma única plataforma que se adapta às regras harmonizadas em todos os Estados-Membros da UE
• Inteligência Avançada em Risco: Análises impulsionadas por IA que suportam tanto requisitos aprimorados quanto simplificados de diligência prévia
• Integração em Tempo Real: Conectividade sem costura com registros centralizados e sistemas de reporte da AMLA
• Automação do KYC Perpétuo: Gestão inteligente do ciclo de vida do cliente que garante conformidade contínua
• Arquitetura Escalável: Soluções que crescem com seu negócio à medida que o cenário regulatório evolui

Olhar Além de 2027: O Futuro da Prevenção do Crime Financeiro

O Pacote AML da UE 2027 é apenas o começo. À medida que os reguladores em todo o mundo revisam continuamente e fortalecem os quadros AML para acompanhar as ameaças em evolução assim como novas tecnologias, as organizações precisam de parceiros que possam navegar não apenas nos requisitos atuais, mas nas inovações futuras.

As organizações que prosperarem neste novo ambiente serão aquelas que veem a conformidade não como um fardo, mas como uma base para confiança, crescimento e vantagem competitiva. Se feito corretamente, isso aproxima a Europa das soluções 'digital first' que são padronizadas, escaláveis e competitivas em escala global, garantindo um campo de jogo mais nivelado tanto para serviços tradicionais quanto para indústrias em rápido crescimento.

Conclusão: O Momento para Agir é Agora

O Pacote AML da UE 2027 representa a mudança mais significativa na prevenção do crime financeiro europeu em uma geração. Com quase 100 datas limites nos próximos 8 anos, concentradas particularmente em julho de 2026, 2027 e 2029, a complexidade da implementação não pode ser subestimada.

Mas dentro dessa complexidade reside uma oportunidade. Organizações que abraçam os requisitos tecnológicos do novo quadro, adaptam-se aos seus padrões harmonizados e se associam a provedores inovadores não apenas alcançarão conformidade—estabelecerão uma base para uma vantagem competitiva sustentável.

A contagem regressiva para 10 de julho de 2027 começou. A questão não é se você estará pronto—é se você estará à frente.

Pronto para navegar pelo Pacote AML da UE 2027? Contacte a Veridaq hoje mesmo para saber como nossa plataforma abrangente de conformidade pode transformar suas obrigações regulatórias em vantagens competitivas. Juntos, construiremos um quadro de conformidade que não esteja apenas pronto para 2027, mas preparado para o futuro da prevenção do crime financeiro.